实用！挑一款性价比最高的意外险

讲个故事：

张三回来的时候，躺骨灰盒里，车祸，没了。

爱人李婶只会干点农活，家里还有个体弱多病的儿子以及年迈的老人。

村里人都念叨着，这家人完了。

可是过了一年后，李嫂还经常换新衣裳，买肉给儿子吃。

人们都开始议论纷纷，按理说这家人应该日子过得举步维艰才对。

有几个人说了，经常看见隔壁家的老王出入李嫂的屋子....

议论一多，李嫂受不了了，在村里大会上，拉着村长帮她主持公道。

村长心想：那我去把老王叫来.....

正当全村人准备看笑话的时候，她掏出了一张揉的碎碎的纸，向大家说清楚了这事。

原来张三在外地打工的时候，单位给买了份50万保额的意外险。

张三出事后，李嫂由于不识字，就委托老王帮李嫂去办了理赔手续，辗转反侧好几回，终于把理赔款弄到手里。

村里人晃过神来，这发觉误会了李嫂和老王，台下掌声经久不息......

故事纯属虚构，但是也说明一个问题，意外险，是一个能救命的保险!

回到主题，今天来聊聊意外险该怎么买。

多数意外险，不仅保意外身故和伤残，而且像日常意外受伤的医疗费用，也是有保障的。

作为守护家庭安全的三大马车(意外、重疾、医疗)之一，它是其中杠杆最高的，一百多元就能保50万。

从保障时间来看，意外险主要有三种：一年期意外险、消费型长期意外险、返还型长期意外险三种。

一年期意外险，即买一年保一年的意外险，价格非常实惠，通常一百多元就能搞定。

消费型长期意外险，多和重疾险捆绑销售，比如平X福，这种险往往价格奇贵，每年保费是一年期意外险的好几倍。

由于意外险并不用健康告知，所以续保没有问题，长期意外价格又贵，所以直接PASS掉。

返还型长期意外险，即代理人口中的“免费保险”，即使没发生理赔，最后保费缴纳到期后也会全部返还。

世上没有绝对免费的福利，同样保额，返还型意外的价格是一年期意外险15倍以上!

自己做做理财，保费都绰绰有余了。

重点是这类保险在意外伤残和意外医疗这块保障极少，所以也PASS。

因此选择一年期的意外险是最好的。

该选择多少保额的呢?

我的建议是，作为成年人，在合理预算下，保额越高越好，至少在50万以上。

我汇总了市面上常见的50万意外险，如下图：

对比后可以得到结论：

从综合性价比来看，众安保险的全面无忧胜出。

看看它和其他同价格意外险的具体对比：

交通额外保额50万PK 交通额外保额20万

中国的交通事故占比高达全球20%，而且中国车祸死亡率也是出奇的高。

因为我们几乎天天都需要坐车，所以我比较看重私家车与运营汽车的额外保额。

额外交通50万保额，意味着如果是乘车发生交通意外身故或者伤残，最多可以赔50+50一共100万，是双倍保。

而其他的额外交通最多是20万。

需要注意的是，乘车意外才有双倍赔付，自驾意外是没有额外赔付的。

意外医疗用药不限社保PK 社保内用药

众安全面无忧非社保用药能报销80%，而其他意外险都是社保内用药。

不限社保的意外医疗用药主要包含：烫伤止疤痕药、狂犬疫苗、止痛剂、抗感染药等等。

因此报销不限社保用药，有时或许能帮我们省下不少钱。

免赔额0 PK 免赔额100-200

磕伤、烫伤、摔伤等是高发事件，扣除社保后医疗费用支出一般不超过几百元，因此免赔额0与免赔额100—200，开销差别是很大的。

但众安也有自己的不足，比如：

住院津贴0PK 住院津贴250/天

我认为，意外伤害如果需要住院，开销肯定不小，这时报销高昂的医药费更为关键，每天两百多的住院补贴属于锦上添花，没有太大作用。

意外医疗3万 PK 意外医疗5万

通常购买了意外险的同时，也会给自己配置一个百万医疗险，来补充社保大额医药费报销不了的部分。

意外医疗一旦涉及3万以上的医疗经费，肯定是住院了，那么这部分的费用基本可以由百万医疗险报销，这时3万与5万的意外医疗保额就几乎没有差别了。

因此我认为，对于有百万医疗险的人群，意外医疗险的额度只要有1万(免赔额)即可，过高的保额意义不大。

无猝死PK 有猝死

猝死俗称过劳死，如果工作压力很大，且经常通宵加班或者玩游戏，还是有必要有这块保障。

有猝死保障的如平安的综合意外，25万猝死保额;安心财险安息保，20万猝死保额，两款价格也是几款保险中最高的。

我认为是否需要带猝死保障取决于你的生活习惯，如果生活习惯良好，则没必要带猝死保障。

如果更看重价格实惠，那么小蜜蜂综合意外险也是非常不错的选择，虽然只报销社保内用药，免赔额100，但是比众安却多了250元/天住院津贴，重点是价格非常美丽，才125元/年，可以说市面最便宜了。

让我选择的话，由于众安几个重要的项目(交通意外保额、免赔额、非社保用药)中优势明显，所以我还是会选择众安全面无忧。

但对于土豪而言，50万意外保额不够啊。

那么上100万档的!

100万档意外险对比图，如下：

从性价比方面考虑，天安财险乐安心无疑是一款不错的选择。

245元/年就能获得100万的意外保额。

虽然它没有额外的交通保额，但总额100万已不少。

虽然意外医疗只有1万，但是百万医疗险的免赔额刚好就是1万。

也就意味着当意外发生需要住院时，先用医疗险报销1万以上的部分，剩余的费用再用意外险报销即可，完美互补。

而且这款保险还有相应的住院津贴，150/天，比众安全面无忧强。

因此这款保险非常适合想追求高保障，却预算有限的人群。

但需要注意的是，这款保险仅适合1-2类职业投保，像一线工人、运动员、航运人员等意外事故风险更高的人群，是买不了的。

另外这款保险等待期是30天后有效，比别的保险更长，也要留意了。

当然如果预算更高，想保障齐全一点，我还是建议选择众安的全面无忧意外险(白金版)，价格418元。

和之前的50万档的众安全面无忧一样，拥有不限社保用药、零免赔等优点。

重点是交通意外额外还有100万保额，等同于交通事故身故、全残最多有200万保额，是几款保险中最高。

而且升级后的众安白金版还有25万的猝死保障，也是同类最高。

唯独美中不足的就是依旧没有住院津贴。

但是整体来看，比一千多元的高端医疗险性价比高不少。

所以这款产品，适合预算更充足的中产家庭。

那么土豪怎么办，我有钱任性没地花。

那我就建议考虑安联安泰百万意外，相比众安全面无忧，社保外用药也是100%报销，且在海内外医院都能报。

住院津贴更是高达600/天，重症监护1200/天，补贴的好多。。

还附带一次道路救援服务，在野外浪的时候，要是被困住了，还能呼叫一波200公里内紧急救援。

如果再加个200-300/年，还能附加公立医院的特需病房以及私立医院，享受更好的医疗资源。

看起来都很好，缺点就是贵，1450元/年，是众安全面无忧的3.5倍。。聊到这就差不多了。

总结下来：

看重低价和住院津贴，建议选上海人寿的小蜜蜂综合意外。50万保额/125每年。

看重高交通保障和零免赔，建议考虑众安全面无忧基础版。50万保额/150每年。

看重高保额却预算有限，建议考虑乐安心综合意外升级版，100万保额/245每年。

预算充足，可以考虑升级的众安全面无忧白金版，100万保额/418每年。

有钱任性，追求高品质医疗以及海外保障，可以选择安联安泰百万意外，100万保额/1450每年。

最后，关于意外险还有几个问题你必须知道的，我做了Q&A图，你瞅瞅。