过年期间一篇爆文《流感下的北京中年》让人唏嘘不已。文章虽然长达2.6万字，但每个人仿佛都能从中看到一星半点自己的影子。

文章作者的岳父从受凉感冒到不治离世，仅29天，期间因为逐渐高昂的医疗费一度到了要卖房的地步。作为一个生活在北京的中产阶级家庭面对突如其来的疾病尚且如此，又有多少人能做到对潜在的风险有未雨绸缪的意识呢？

一场大病，足以“消灭”一个中产家庭，并不是夸张。

根据世界卫生组织的定义，一个家庭在扣除基本生活费后，医疗支出超过剩余收入的40%，就属于“家庭灾难性医疗支出”。更何况是这“一天2万起”，还不知道要持续多久的ICU医疗支出。

大家可能会问：病人不是有医保吗？为什么家人还要不惜卖房筹措医药费？

保险产品那么多，就没有哪一款产品能帮助我们在类似情况下度过家庭财务危机，避免因病致贫吗？

医保虽有“保”但不“包”

文章中的病人有医保，但他一开始选的是一家民营医院，理由是异地医保报销不了多少钱。

医保作为我国社会基本保障之一，其特点是保障宽，小到门诊，大到住院手术，都可以覆盖到。但医保的报销范围和比例都比较有限，且诊疗期间发生的自费药、进口药、ICU病房费、手术费、护理费、门诊肾透析等费用，大多不在报销范围内。说到底，它只能部分解决基本的诊疗费用，遇上大量特需治疗的疾病，医保就无能为力了。

此外，医保异地报销实行的是“就医地目录、参保地政策、就医地管理"原则，意思是参保人员跨省就医时，原则上执行就医地基本医疗保险的药品目录、诊疗项目和服务设施标准。但支付时则要执行参保地的支付政策，包括医保基金的起付线、支付比例和最高支付限额等。

按照这一原则，《流感下的北京中年》中的病人，使用的是北京的医保药品目录、诊疗项目和服务标准，但支付标准则要按照原籍执行。由于两地经济发展不平衡，不排除“看病花费多而实际报销少"的可能。

用保险抵御重病风险

如果你还没配置过任何保险，那么重疾险是基础保障，作为首选。重疾险作为健康险，保障内容基本涵盖重大疾病、轻症、身故、生命末期，保险公司一次性支付，目前市面上一些迭代产品可做到重症三次赔付或轻症三次赔付，疾病种类在100种左右。这类重疾险保额不仅要考虑到看病的花费，还要考虑到治疗期间不能工作，却仍要支付看护费、营养费等诸多支出。

虽然重疾可覆盖多达100种疾病，但并非所有疾病在初期都能达到“重症”的认定标准，一场流感来势汹汹，初期诊断未明的情况下，人就要住院、检查、各种用药。所以配备消费型住院医疗险非常有必要。只要几百块，可以最大程度上预防和转移医疗费用的风险，是保障家庭可利用的最大杠杆。

如何计算家庭成员保额需求

1、双十法则

保费不超过年收入的10%，保障是年收入的10倍左右，这是很多保险从业人员喜欢用的方法。由于保险是防御型金融产品，流动性比较差，配置过多的保险，家庭容易出现现金流紧张的情况，建议保障类不要超过20%的家庭年收入。

2、生命价值法

以命值多少钱为依据，通常计算被保险人预期未来收入的现值来估算人寿保额。

估算的三个条件：

（1）估算被保险人退休以后的年均收入

（2）确定退休年龄

（3）从年收入重扣除各项税收，生活费等支出后，剩余的钱。

举个例子：王先生30岁，打算60岁退休，预计退休后年均收入12万，平常每年开销4万。

简单估算，王先生的保额（60岁-30岁）*（12万-4万）=240万。（为简化，没有考虑时间通货膨胀的现值折算）

3、家庭需求法

将家人所需要的生活费，教育费，赡养费及负债相加，减去已有资产和人寿保额，差额部分就是需求缺口。

继续王先生的例子，退休前工作年入10万，每年支付房贷5万，还款期限20年，每年日常开销3万，房屋价值80万，希望保险能补偿未来30年的日常开销。

王先生的保额（5万*20年）+（3万*30年）-80万=110万

很多人在看完《流感下的北京中年》后，立马起了购买保险的心思。殊不知，错误的保险购买，还不如不买。所以在保险规划前，先明确自身可能面临的风险，然后评估风险带来的损失，如：30万，50万，100万。最后才是出示具体的方案。