车贷风控路向何方

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法治周末记者 仇飞

两年前，“限额令”要求提出后，P2P平台纷纷转型至车贷领域，入局者最多时，有千余家。

如今，在备案压力、“扫黑除恶”专项行动对车贷二押等违规行为的重点打击面前，不少中小车贷平台清盘倒闭，车贷平台数量已锐减至不到400家。

在车贷行业已摸爬滚打七年的姚宏亲历了这些变化，而他两年前就已预料到，“跑着进场”的平台中不乏投机者，这些平台最终的结局也只能是黯然离场。

“这些平台为挣快钱做二押车贷、非法套路贷，滋生出一系列乱象，现在监管出手整治这类违规行为对我们来说是好事。”作为车贷行业头部企业微贷网的创始人，姚宏深知车贷虽然看似门槛低、易复制，但如何有效控制风险，才是每一家想要合规发展、想要盈利的车贷平台都在竭力解决的问题。

不可忽视的员工道德风险

“砸钱铺店”曾被认为是车贷平台进行风控、实现盈利的重要手段。

“车辆作为抵押物流通变现能力强，即便出现坏账，追回车辆基本能抵偿坏账造成的损失。几乎所有的车贷业务都有线下门店，可以从更多的维度展开风控审查，从而有效控制风险、降低平台坏账率。”互联网金融行业观察人士延广(化名)告诉法治周末记者，过去两年车贷行业经历了爆发期，很多中小平台为了冲量，“看车不看人”，车抵贷竞争恶化，线下门店的模式重、难于管理等弊端开始显现。

以微贷网为例，姚宏对法治周末记者提到，微贷网发展初期铺设线下门店时采用过加盟模式，但加盟商“各占山头”的情况不利于统一风控标准，2014年年底开始，微贷网新增的门店全部变成“直营”。如今微贷网的门店已有499家，线下员工数量有1万余人，比之前少了近5000人。

为什么门店数量扩张了，负责抵押登记、查验车辆、GPS安装等工作的线下员工数量却减少了？姚宏直言，车贷行业一直存在一线员工素质参差不齐的问题，减员是主动行为，为了降低线下业务员不当利用借款人信息的可能性，微贷网目前主要利用金融科技手段审批借款，从而代替线下业务员获客。

姚宏所说的线下业务员不当利用借款人信息，多涉及“二押”问题。

车贷领域的“二押”，是指将已作为抵押物抵押的车辆，再次作为抵押物进行抵押，从而获取贷款的行为。

“一些业务员把办理抵押业务时接触到的借款人信息保留，等离职进入其他平台后，再主动联系借款人向其推荐将车辆"二押"能获得更多借款，借款人再次押车借款，就造成了多头借贷。”姚宏说，因为有很多中小平台进入行业，微贷网的员工成了这些平台的“香饽饽”，“曾经就有微贷网普通营业员被直接招到其他平台当副总的情况发生，这种浮躁会潜移默化的影响所有从业者”。

“业务员稳定性弱，"吃完这家吃那家"的现象在车贷行业时有发生，可以毫不夸张地说车抵贷最大的风险来自员工道德风险、操作风险。”延广直言，恶性抢车事件发生的根本原因在于“二押”问题的存在，解决“二押”问题需要全行业共同抵制。

更强的贷前风控

如何抵制？不同车贷平台虽有着不同的选择，但不谋而合的是，平台都纷纷将风控的重点前置。

北京某车贷平台负责人向法治周末记者介绍说，其平台正在从车抵贷向车辆质押贷转型，虽然成本会上升，但提前控制住车辆，能规避催收阶段的风险。

姚宏则认为质押车辆会存在其他风险，会让平台承担更高的保管车辆的责任，营运成本过高。

“在业务系统上，我们对员工的操作程序做了设定，可以知道员工在干什么，让员工尽量接触较少的客户资料，去掉中介化。”姚宏告诉记者，在借款用户的筛选上，微贷网会“人车并重”，从以前只看车的信息，比如，车的品牌、价值、年限、型号、颜色等，慢慢转向同时看人的信息。

无独有偶，投哪网副总裁郝歌也透露，投哪网在对借款人进行贷前审核时，不仅会看车辆信息，还会引入一些信用贷评估的方法来评估借款人的信用。

“只要最终审批的贷款额度不超过车辆的抵押评估价值，车贷平台同时引入信用贷的做法进行贷前评估是可行的。”延广指出。

对于车贷行业未来的发展趋势，郝歌认为，“二八法则”在车贷市场已经发挥作用，头部企业占据了绝大多数的市场份额，监管加码虽然导致行业规模整体下降，但也加速了中小平台的退出，行业市场集中度增加。未来，大平台的品牌形成后，资金端成本会下降，进而反哺到资产端，借款人的借款成本也会随之下降。

此前，不少平台业务员为促成贷款，对借款费率等信息解释含糊其词，并伴有部分隐形收费未告知的情况，“套路贷”时有发生。

对此，微贷网等头部企业目前正在助推行业服务透明化，对于借款端将提供标准化服务，确定借款金额100%到账。

“未来车贷平台之间的差距会越来越大，大公司市场占比越来越大，小公司则会越来越小。”延广预测。

责任编辑：郑少东