711亿逾期！这个危险信号，值得所有人警醒！

都说中国人“爱存钱，怕欠债”，而当消费金融无孔不入地占领了我们的生活后，有些东西已经悄然变了味。

银行疯狂发卡后，711亿信用卡贷款逾期！你又是否正在往“隐性贫困人口”的路上越走越远？

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银行抢着发卡，更可怕的是....

不知道你有没有感受到，国内银行信用卡竞争越来越激烈了。就火箭妞来说，每天都能收到银行邀请办卡的短信。

最可怕的是，银行也玩起了现金贷拼高额度和速度审批的套路：“最高5万元信用卡，可取现！”、“信用卡审批快，1分钟开卡，一周内送达！”，细思极恐。

事实证明，这些短信的威力可不小，发卡量蹭蹭蹭地上去了：

据数据统计，去年工商银行、招商银行、建设银行三家的累计发卡张数进入“亿级”卡量俱乐部，民生银行发卡增幅翻了一倍以上...

5月24日，央行发布的《2018年第一季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡发卡数量共计6.12亿张，环比增长4.23%。

全国人均持有信用卡0.44张，而在2017年末该数字是0.39张，创下了历史最高值。

而银行用尽洪荒之力，史无前例地疯狂发卡背后，更可怕的是，信用卡贷款危机凸显：

2017年，五大行的信用卡贷款（透支）金额同比大幅增长，其中，农业银行增幅超过了30%。

数据显示，截至今年一季度，银行信用卡逾期半年未清偿信贷总额711亿元，而2011年末这一数据仅为110亿元，7年间，逾期额度激增了6倍多！

卡奴暴增，多少人在过着“隐性贫困人口”的生活？火箭妞似乎闻到了美国次贷危机的味道。

还记得，四年前那宗轰动一时的上海卡奴一家烧炭自杀案，年过花甲的老夫妇及25岁的儿子无一幸免，原因是无力偿还高达50多万的信用卡透支额。

当年，七家银行信用卡中心被罚240万。无它，商业银行的过度、多头授信以及内控不严，征信评估系统的不完善。该罚。

而这宗自杀案或只是庞大“卡奴”队伍中的一个缩影，据我了解，身边就不乏朋友一人持有四五张信用卡......

所以不要小看这711亿的逾期额，实则隐藏了中国经济的伤与痛。

02

银行陷入资产荒，你被套路了吗？

为什么银行要顶着逾期暴增的压力，疯狂推广这门生意？

古云:没有三分利不起早五更。

近年来，银行的饭碗被支付宝、微信抢了，生意越来越难做，收入利润不断走下坡路。

一方面是美联储加息，为了避免资本外逃和贬值逾期，国内利率也跟着水涨船高，揽储难，银行负债端压力大。

而另一方面，金融去杠杆，监管高压下，以前用来加速空转套利的表外业务要大量转入表内，表外贷不了，实体利润低还频频违约，房贷也要被限，银行陷入“资产荒”。

于是在看到支付宝花呗，京东白条把“互联网+消费金融”这门生意玩得风生水起后，银行也找到了自己的“突围业务”。

一来，内需不振的国情下，“消费金融”得到国家政策的大力支持，二来，消费信贷确实是块大肥肉。

说实话，这种“赊账消费”确实能解决燃眉之急，利用免息期得当的话，还可以省下几个买菜钱。

但对大部分人来说，“花明天的钱”会激增他们的消费欲望，无形中加大消费，如遇上资金流紧张，当月还不上钱，就会很容易被“最低还款”or“信用卡贷款消费分期"套路。

但不管你是你是在信用卡贷款分期，还是最低还款所看到的分期手续费率，都不是真实利率。

银行的信用卡现金分期，真实年化利率较高。若把手续费折算成利息，一般基本年化利率在15%左右。最后很可能会陷入借钱的泥潭而无力自拔。

如果你成功进入圈套，那么银行自然就赚得盆满钵满了。

03

接下来爆雷的会是哪里？

火箭妞不止一遍提及过这个危险信号:去年居民存款增长率首次为负，而与此同时：

2017年全年住户部门中长期贷款增速下降，而短期贷款（消费贷、现金贷、信用贷等）新增规模是2016年的2.8倍。说明了啥？

收入增速低于消费增速，全民举债消费。

2005年，中国台湾就经历了一场卡债危机：

1997年亚洲金融危机后，台湾经济放缓，银行业务难做，就把目光转向了个人消费金融领域，开始拓展信用卡等业务，甚至打出 “只要会呼吸就能办卡”的口号。

截至2007年，在台湾1100万人口中，就约有70万“卡奴”，平均每月有4万人因刷卡过度成为破产者，有40个卡奴因身陷重债而自杀。

火箭妞已多次强调：适度负债，降低杠杆！

成群结队的老百姓抢房，房价蹭蹭蹭往上涨。多少家庭卯足了劲加高杠杆，但是收入翻倍了吗？

去年住户贷款余额已达40万亿，按最低5%利息算，一年需要支付利息约2万亿。

2017年城市居民人均可支配收入净增约3020元，按9亿城市人口算，净增总额约2.7万亿，意味着居民要拿出当年净增可支配收入的75%去支付利息。

这是光支付利息，还没说还本哦。足见居民背上了多么沉重的债务包袱！

根据某大学的调查，大约有4成的家庭存款为零。而随着房价的上涨，不乏通过消费贷来付首付的低收入者也跟着入场。

加息预期压力下，利率一点点涨，就像温水煮青蛙，有人准备三年流动性，限售就超出三年，整五年。

如果收入能够覆盖负债，自然是没有问题的。但是一旦收入下滑或者失业呢？总有最高杠杆的少数人先坚持不住。

现在，高层发话下一阶段的工作重点是“结构性去杠杆”，也无非是ZF、企业和家庭三大部门之间进行杠杆结构调整。

最后强调，今年是金融监管大年，资管新规已经让大量理财叫苦不堪，国企、民企紧接暴雷，如今，金融去杠杆远远没有完成，债务转移游戏还没有结束。

那么，哪一个会是最后债务高企的地方？借用一句话：别等到被打爆了，才理解什么是居民去杠杆。