用过花呗、借呗、白条，真的会影响银行贷款吗？

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这两天，陆续有朋友来问规划君：

“用过花呗和白条，会不会影响以后的银行贷款？”

估计你们是看了这样一则新闻：

杭州的涂女士最近考虑买车，并通过4S店合作的某商业银行申请按揭。

但最终却被该银行拒贷了，理由是银行在查涂女士的个人征信报告时，查到她在最近半年内有过几次使用网贷的记录。

可涂女士本人说：“我从未有过不良征信记录，也没有未结清的贷款。”

随后有记者向杭州某银行的个贷部经理求证，个贷经理说：“我行确实有这个规定，上个月收到的通知，这个月开始实行。”

看到这则新闻，规划君也确实被惊到了，银行确实够狠。

像蚂蚁借呗、京东白条、微粒贷等网贷产品，很多人都在用，难道这也会成为银行拒贷的理由吗？

问了几位在北京这边银行工作的朋友，给出的回复基本上是：

很多网贷是会上央行征信的，而银行在审批贷款时必然会查借款人的征信报告，影响多少是会有的。但并不是说只要用过了就会被拒贷，只要是正规机构的正常贷款，正常还款、负债金额也不高，银行会根据具体情况具体考虑的。放贷主要还是考虑收入、信用记录、还款记录等情况。不过，如果有逾期等不良记录的，那就另说了。

也就是说，使用过网贷≠信用不好，杭州某银行的贷款审批并非全国适用，毕竟银行的“容忍度”是不一样的。

据了解，一般主流银行的“容忍”底线是：2年内逾期不能超过6次，连续逾期不能超过3次。

网贷很方便，但以后我们在使用网贷的时候也得适当地小心些了。

因为一旦网贷上了征信，哪怕没有逾期，你的征信报告也会显示过去网贷的使用情况，密密麻麻的一片，把自己的征信报告变得很“花”，让人一看就是“很缺钱”的样子……

所以，如果短期内真有急茬儿要用钱，先考虑用信用卡，如果信用卡的额度无法满足你的需求，再考虑使用网贷产品。别因为网贷公司给你发了短信、打了电话说利率多优惠，不缺钱也借钱，到时候花了征信报告，可不是闹着玩儿的。

附上一份目前上征信（包括央行征信、第三方征信机构）的网贷平台名单

微粒贷、苏宁任性付、借呗、京东白条（使用白条在京东商城购物的，暂时不上征信，但有过逾期记录的会上传征信）、花呗（正常使用暂时不上征信，有严重逾期会上传征信）、京东金条、好享贷、网商贷、随心贷、捷信、分期乐、我来贷、省呗、还呗、飞贷、闪银、拉卡拉、卡卡贷、平安i贷、信用钱包、中安信业、驴妈妈白条、翼支付、豆豆钱、招联好期贷、广发好借钱、美借、分期乐、学历贷、小赢卡贷等。

再告诉大家一个辨别网贷产品上不上征信方法：上征信的贷款，通常会在服务合同里有个“个人征信授权”的条款。

如果还是拿不准，建议直接去问平台的客服。

那是不是意味着，那些不上征信的网贷平台就可以任性的使用了？

想啥美事儿呢？！

首先，虽然不接入央行征信，但还有第三方征信机构的存在。

一些网贷平台通过跟银行等金融机构合作，逾期记录甚至每一笔使用记录都会上央行征信。但是还有一些网贷平台会和独立的第三方征信机构合作，借款人的逾期或使用记录会被第三方机构记录下来，后续再申请贷款时，同样可能被拒。

第三方征信机构，比如芝麻信用、腾讯信用、前海征信等等。

其次，还有互联网金融机构的征信——百行征信的存在。

去年11月，中国互联网金融协会牵头8家征信机构，创立了个人征信机构（简称信联，后改名“百行征信”）。今年年初，央行已经受理百行征信的个人征信业务的申请。

这8家征信机构分别是：芝麻信用、腾讯征信、前海征信、鹏远征信、中诚征信、考拉征信、中智诚征信和北京华道征信。

也就是说，如果你在对接了“百行征信”的网贷平台借款并有逾期等行为，同样会被记录下来，然后其他的互联网金融机构也可以查到你的信用信息。

最后，无论在哪个渠道发生的不良信用记录，接入央行征信也是迟早的事。

曾经京东白条也不接入征信呢，结果现在还不照样启动了接入征信的工作。在信用社会，信用数据的共享将是大势所趋。

现在还肆无忌惮的到处借钱消费，不把逾期当回事儿，等哪天接入了央行征信，你的不良记录也会被接入，到时候贷不了款、办不了卡、甚至无法正常出行，都是有可能的。

最后，还是提醒以后要贷款买房、贷款买车的朋友，如果有额外支出需求，先考虑信用卡，再考虑网贷。贷款买房、买车前一两个月，尽量还清欠款，特别是钟情于“以贷养贷”的朋友，希望你们早日回归正途。