有100万存款，全部放在余额宝里可以吗？

我有个朋友，以前叫他阿奖，现在叫他奖爷，至于为什么称呼有这么大变化，请参考星仔向星爷的转变；

前几天我们聊天，讨论一个投资项目，因为是利好平台，我当时感慨说自己本金太少，如果有100万就好了。

奖爷打了个呵欠说：现在没有100万，早晚会有100万。

这话说得好，像废话一样！

我问他：30岁之前，你能赚够100万吗？

他说：如果30岁都赚不够100万，还有什么脸出来混？

说这话的时候，他已经27岁了，存款有几多？我也不知道，反正他买车买房了。

我沉下心细想：三年赚够100万，真的很难吗？

向着星星许个愿

如果月入3万，一年就是36万，三年就是108万——这样看起来似乎并不是很难，只要解决月入3万的问题就好了。

那么问题来了，等赚够了100万，你怎么处理这100万？

总会有人说：把100万放余额宝，每天利息都有一百多块，都够一天饭钱了！

说这种话的人，大概就像以前扛着锄头在地里干活的老农，幻想皇帝的锄头一定是金子做的。

哈哈哈哈…

言归正传，今天给大家普及一个经济学名词：七二法则。

七二法则：当你遇到一个投资产品时，用72除以收益率得到的结果，就是你的本金翻一番所需要的时间。

举个例子，余额宝的年化收益率是4%，你有1万块钱，按照复利计算公式：10000×（1+4%）∧18=20258

也就是说，你的1万本金按照年化收益率4%，利滚利滚18年，得到20258元，算是翻一番了，但这个18元怎么算出来的呢？

根据七二法则：72÷4=18

七二法则的指导意义在于：如果你已经有100万了，只需要找到一款年化收益24%的理财产品，三年（72÷24=3）时间就可以将100万变成200万。

第一个100万尚需你拼死拼活月入三万并一直保持三年才能达到目标，而第二个100万只需找到一款产品（年化收益24%），就可以躺着睡觉静等目标达成。

难点在于：去哪里找到收益24%的产品？这么高收益的产品安全吗？

年化24%安全吗？

这就是我今天要说的主题：论理财产品收益性与安全性的关系，并指导如何通过资产配置达到安全与效益平衡？

举例说明：如果目前大家所期望的平衡点在于收益12%左右并有很好的安全保障，该如何进行资产优化？

首先你要知道，哪些理财产品能达到12%的收益？（年化12%，6年即可翻一番）

我简单说几个：P2P，保险理财，指数基金，信托，打新股，房产，期权，数字货币等；

先抛开那些门槛太高的渠道，普通人能涉及到的就只有P2P、保险、基金和比特币了，其中P2P和保险属于固定收益，基金和比特币属于浮动收益。

给大家的指导意见是：如果目前财富积累是首要目标，则风险偏好属于激进型，应当将资产以4321法则进行优化。

4321法则又称标准普尔家庭资产配置法则，今天我要说的，是颠覆传统的做法：

即将40%的资产投入到P2P行业，将30%的资产投入到保险行业，将20%的资产投入到基金行业，当10%的资产投入到数字货币行业。

受传统观念影响，很多人觉得，网贷平台跑路的特别多，保险都是坑人的，基金赚不赚钱还不一定，至于比特币，大家都知道它是一个泡沫，我这样的建议，岂不是要把钱赔干了？

这就是我要重申的另一句老生常谈的话：鸡蛋不要放在同一个篮子里！

上面的4321法则已经把你所有的鸡蛋分放在四个篮子里了，四个篮子同时破碎的概率是：0.4%；

然后，再进行次级拆分，将40%的资产投入到5个P2P平台，将30%的资产投入到消费型和非消费型两种保险，将20%的资产持仓5个混合基金，将10%的资产分布到5个数字货币；

以P2P为例，做网贷的有车贷、房贷、企业贷、消费信贷、供应链金融等，投资到不同行业的头部平台，则40%资产亏损的几率又缩小到了0.03%；

这个时候你会发现：你分四大类、每大类又分5种产品，相当于资产优化到20个产品中，要把钱赔干的概率是：1/万亿！

相当于有人从飞机上丢落一根头发，然后你拿着一根针去接，头发刚好从针孔中穿过，并且未与针孔接触——这种事情发生的概率不是没有，但是可以忽略不计！

不过值得一说的是：比特币是区块链的集大成者，又属泡沫性质产品，目前处于高位，不宜进入，市场上还有很多数字货币，敢于玩刺激的人可以试一下！

数字货币是以小博大，类似2元买彩票中500万，几十万人中才有一个，但如果你每邀请一个人花2元去买彩票，彩票中心就奖励你1元，你就会疯狂的拉人头，当拉够500万人时，你就发达了。

毕竟拉到500万人还是比中奖五百万的几率大，一个QQ群都有5000人了，有1000个群很难吗？