银行终于改变！这两类理财产品碾压余额宝，还更安全！

大佬马云在2008年的时候，曾放出一句豪言说：如果银行不改变，我们就改变银行！

当马云凭借余额宝快速增长，规模超过多数银行的时候，2018年突然被歇火了。与此同时，银行正在逆袭。

不管是活期还是定期，今年来一些银行改变了，推出了一些甚至能“秒杀”余额宝的产品，在更安全的情况下，收益还更高。

难怪，有一类产品，在余额宝今年规模近乎冻结之际，却快速放量，规模直逼10万亿，成为今年最火的理财产品。

菜鸡今天就来聊聊两种银行出品的理财产品，分别代表活期和定期，看它们是如何碾压余额宝的，适不适合你。

先来看活期。

一个是京东金融里的“银行+”，接入了不少中小银行的产品。菜鸡之前并不看好，觉得银行理财嘛，太鸡肋。

但最近发现，其中一款“富民宝”的活期产品很有吸引力。它不仅公开承诺保本，而且节假日买入当天起息，更牛叉的是，能取现秒到（最慢24小时），年化收益达到4.7%，比余额宝还高出20%。

简直是活期理财的神器，尤其是在高收益的P2P类活期消亡之后。

“富民宝”本质上是银行卖的五年定期存款，当你随时提前支取时，银行把你未到期的存款收益权转给其他机构。

这种操作，其实和菜鸡之前介绍过的，马云旗下网商银行的“定活宝”产品如出一辙。

区别在于，定活宝的收益率只有3.8%，而且还是晚一个交易日才能取现的。

富民银行本身是一家拿牌照的正规银行，是中西部第一家民营银行。虽是小银行，但银行存款在国内，是有最高50万的存款保险的，安全性不用担心。

菜鸡自己目前已经把把这个月到手的工资，没用掉的闲钱放进去了~

类似富民银行这样的同款，其他银行也在推广，比如另一家民营银行众邦银行，相同功能的“众邦宝”，实时支取利率是4.1%，也比余额宝要高。

再来说定期产品。

如今的银行定期存款产品中，甚至出现了定期3个月、5%+收益的产品。

它就是过去一年来银行业最火爆的“结构性存款”。

结构性存款每月成交额 （来源：中国基金报）

结构性存款首先也是银行存款产品，所以跟不再保本的银行理财相比，它有保本的优势。

但跟普通存款不一样的地方在于，它有希望获得远高于普通存款年息不到2%的更高收益，有些甚至可能比银行理财还高。

保本的同时，收益可能更高，这也是在银行存款不再保本后，结构性存款火爆起来的主要原因。

它的原理，简单理解差不多是这样——

你存100万，承诺给你保本收益2%，预期收益5%，那么银行可以把98万左右的钱，去投资大额存单等收益高些、安全的产品（类似于余额宝做的事情），这样保证你2%的保本收益；然后拿剩余部分去做更高风险的投资，博取更高的收益。

这有点像存款+彩票的组合。虽然彩票部分中奖概率比较低，但不中奖也没损失，至少你的保底本息是能保证的。实际中投资的产品当然不是彩票，主要是挂钩黄金、外汇、股票等的金融衍生品，比较复杂，这里菜鸡就不多解释了。

举个实际例子感受一下：

这款3个月存款，保底1.65%，可能达到5.28%。而只要黄金在之后3个月内，在300美元-2200美元之间，就可以达到5.28%的利率。并且产品说明也写了：过去3年黄金从未超出1046-1375美元这个范围。也就是说，这基本就是唾手可得的5.28%的3个月银行理财了。

菜鸡比较了一下，大行也有发布类似产品，条件设置也不严格。虽然利率稍低，但比起普通定期存款已经高不少。

比如招行一个月结构性存款的较高利率是3.6%，工行3个月的利率是3.7%。

从现存产品来说，结构性存款的性价比还是不错的，特别适合保守的长辈，不仅比普通存款利率高，而且不会亏本，比不保本的银行理财强多了。

不过，看到这么火爆，如今大大小小的银行都来卖，其中可能会出现假结构、真理财的违规嫌疑。也正因为如此，菜鸡了解到，这类产品的监管已经在路上了。

所以，如果你风险偏好保守的话，想买这类产品，最好是找些大银行去了解一下，小银行就算了；也可以推荐给爸妈、长辈的朋友。

购买的话，目前这类结构性理财，菜鸡看了下来，除了上面的招行和工行外，能在线或手机上购买的渠道还不多，主要还是通过银行柜台来购买。

如今，银行正在改变，让余额宝开始鸡肋起来，但是，我们还是应该感谢，马云这些年的努力推动……