花呗白条信用卡还不上了想分期，你都不知道这坑有多大！
2018-06-07 22:34:30 来源：融360专栏
本文系融360专栏作者“郑雨洁”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。
当下最时髦的消费分期方式，非花呗、白条、信用卡莫属了！
有些人还想着利用这些信用卡产品的免息期，先把钱倒腾到余额宝等宝宝类基金，每天赚个几块几毛钱，消费先走信用产品，到期了，再从宝宝类基金里面取出来还款。
结果还款当日发现，哎呦我去，怎么花了这么多钱！！！
这时，银行、某宝、某东觉察出你暂时资金周转的困难，恰到好处地短信PUSH发给你，要不考虑下分期？
讲真，招行在我还款日之前给我发了4条邀请分期的短信。好气，也不拦着我花钱，现在这么急着让我还！！
我看了眼分期广告的宣传，心算一把，产生了一种错觉：原来分期这么便宜的。
真这样么？
爱钱如命的我决定再仔细算算，结果一算一个明白，这些个广告都TM大忽悠。
花呗分期手续费：
白条分期手续费：
招行分期手续费：
为了方便大家看，我整了3张表：
有人会说，假如我花呗账单分期10000元，12期，那么我总共需要还10880元，折算年化不才8.8%么？
良心，简直太可以接受了！
不是这么算的，朋友！正确算法为：
10880/12=906.67
906.67*（12+11+10+9+8+7+6+5+4+3+2+1）/12 =5893.33元
这才是你月均借款额。
真正的利息大致等于
=880/5893.33=15%
至于其中的差额，大概是我们交的智商税吧。
此处逻辑很简单但人们往往忽视了一点，
我们是做分期还款，那么随着还款，所借款额是越来越少了。但是手续费并不会随借款额的减少而减少，自然年化收益就不能简单等同于手续费了。
上面的例子中，
第一个月借款额是906.67*12 = 10000元。
第二个月借款额是 906.67*11 = 9973.37元，你已经还掉了一个906.67元，对不？
以此类推……
第十二个月借款额是 906.67*1 = 906.67元。
那么我们月均的借款额是多少嘞？
906.67*（12+11+10+9+8+7+6+5+4+3+2+1）/12 =5893.33元
而手续费累计缴纳：880元。
所以，借款利率等于 880/5893.33 =15%。
以后要看到这种分期费率，不想这么麻烦地算，可简化为分期月费率*24=分期年费率*2。
懂了咩！
坑就是这么深！
资本主义套路，强！
最后附一张各家信用产品的实际年化表，供大家参考，请各位童鞋理性剁手，多找老司机开路！
接下来，
是如何算实际年化利率的一题多解拓展（一脸好学生样，转自知乎如侵删）
解法1：实际年化利率= 24*月手续费率*分期期数/（1+分期期数）
推导过程：
解法2：Excel-IRR函数
IRR，叫内部收益率，是财务里面算一段时间内投资回报率的。应用范围广泛，比如创业期间，计算项目在一段时间内的回报率多少。算出来数值越大，代表收益率越高。
理财中常见场景除了分期费率外，还有就是定投算年化，每个月投资固定额度，如果想一次性算出一段时间的投资回报率，就可以用IRR了。
Excel 玩起来，
把每一期的现金流列出来，得到如下图的A1到A13的数据列，然后再找一个空单元格（这里是A14）,输入公式=IRR(A1，A13)，敲下回车就可以了。
这里算出来是 每期（月）为单位的利率，如果要换算成年利率记得算复利，也就是
（1+1.2036%）*12=15.4393%。
本文来源：融360专栏责任编辑：KS002
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