合众e贷测评：在网贷重地深圳 该如何竞争？

编者按：众所周知，深圳是网贷重地，平台数量、成交量在行业总份额中均占有较大比重。身处在众多平台之中，应该如何竞争？本文测评的合众e贷或许能给出一些答案。

测评说明：以投资人身份，从投资前、中、后所关注的主要方面依次对平台做实测体验，同时带有主观的个人点评，点评仅供参考，测评时间为2018年6月4日。

平台背景：上市公司参股，高管有较丰富从业经验

合众e贷由深圳合众财富金融投资管理有限公司所运营，注册地为深圳，2015年11月正式上线运营。据全国企业信用信息公示系统显示，合众e贷注册资本5000万，控股股东为温兆斌，持股75%。此外，广东金迅源汽车租赁有限公司持股20%，深圳TCL十方垂直产业科技发展有限公司（TCL创客空间）持股5%。TCL创客空间是TCL集团孙公司，故合众e贷属于上市公司参股平台。

从平台官网披露的高管团队信息来看，高管大多来自于商业银行、P2P、互联网公司等，具有较丰富从业经验。

产品：收益率高于行业平均水平，债权转让功能需完善

合众e贷有两类资产，消费金融和车贷。目前，消费金融资产量大约占比80%，车贷资产量大约占比20%。针对资产特点，合众e贷主要推出了自盈存PLUS和易车贷两款产品，自盈存PLUS是一款自主投标工具，经过投资人授权为其匹配消费金融标的。顾名思义，易车贷属于车贷产品。平台介绍，所有投资项目均由无股权关系的第三方合作担保公司深圳市大地信通担保有限公司，提供本息全额担保。

综合来看，合众e贷产品的预期年化收益率，略高于行业平均水平。据网贷之家2018年5月月报显示，行业综合收益率为9.68%，合众e贷的预期年化收益率为8%-14%之间。为一探究竟，笔者在进一步了解后发现，合众e贷的资产属于自营资产，少了从外部对接资产的中介费用，能够给投资人略高于行业平均水平的收益率。

在收费方面，在提现时收取两元一笔（每月头两笔免费）的费用，非投资提现收取0.5%(单笔不足3元的按3元1笔收取)的费用，此外平台并无其他费用。

投资期限方面，平台产品的期限种类较丰富，能够满足大部分投资人对期限的偏好。但是，平台散标尚不能使用债权转让功能，因此流动性稍显不足。

运营数据：近一年成交量增速较快,待收突破10亿元

根据合众e贷官方数据显示，截至2018年6月4日，平台累计成交额超65亿元，当前待收本息超10亿元。从成交量来看，合众e贷近一年发展迅速，增长趋势明显，尤其是2017年第三季度以来，平台单月成交量在2-5亿元之间浮动。

为何近一年来，合众e贷成交量增速较快？此时，不免又需要回到测评的第一部分，平台背景和高管信息。笔者根据公开信息推测，2017年下半年，合众e贷可能在平台内部进行了战略调整，从外部聘请了数名经验较丰富的高管负责相应业务，并且引入上市背景股东增加了平台公信力。

在此背景下，从2017年第三季度开始，合众e贷从以前相对的保守的风格转变得更加主动，主动增加在网贷行业的曝光度，扩大市场的投放量，加之收益率本身具备一定优势，因此平台各项运营数据上升明显，累计成交量、待收金额、投资人数、借款人数等均有突破。从体量来看，合众e贷已经从小型平台转变中型平台。

合规表现：借款符合限额要求，信息披露较完善

信息披露方面，按照银监会颁布的《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》标准来看，合众e贷的信息披露完成度较高。资金存管方面，2017年8月，合众e贷与上海银行签约的存管系统全面上线，并在2018年4月进行了银行存管升级。

限额方面，网贷之家数据显示，目前，合众e贷所有标的均符合限额要求。笔者浏览平台标的页面，单个车贷项目的借款金额均在20万元以下，有场景的消费金融产品单个标的借款金额普遍在1万元以下。

产品方面，合众e贷在2018年4月将自主投标工具智盈存升级为自盈存PLUS，根据出借人的授权条件进行匹配标的，投资完成后，用户可在个人账户所匹配的项目详情中查看每一次资金流向额对应的借款合同。

其他方面，合众e贷尚未获取公安部颁发的信息系统安全等保三级备案认证。此处笔者不免多说几句，对于信息系统安全等保三级备案认证，部分地区已暂缓发放，恰好深圳就是暂缓发放的地区之一。也就是说，一些与合众e贷有着相似情况的平台，之前由于种种原因，没能赶在暂缓之前获得该认证，现在只能等待重新开放，然后再进行认证。

服务和舆情：会员体系待完善，行业知名度有提高

目前，平台与投资人交流的主要渠道有在线客服、QQ群、微信群、客服热线等。笔者以投资人名义，测试了客服的专业度，基本能做到快速回复投资人提出的问题。2018年以来，平台推出了比较丰富的活动，例如新手活动、邀请好友活动、投资人见面会、理财课堂直播等，侧面反映了平台比较重视与投资人进行互动。不足之处在于，针对会员体系，给到投资人的福利较少，吸引力偏弱，建议进一步完善。

舆情方面，从百度指数来看，合众e贷近期的指数有大幅上升，可见其知名度有网贷行业有一定提升。浏览第三方论坛可以发现，投资人对其关注度和发帖数量处于平均水平，主要关注点为新手标抢标、信息披露优化、APP体验等方面。

总结

合众e贷作为一家2015年成立的平台，身处网贷重地深圳，在激烈的竞争环境下，经过2年多的发展，占得了一席之地。2017年下半年以来，平台动作频频，发展较为迅速，使得成交量、待收余额、行业知名度等均有大幅提升。但是，落到细微之处，例如产品投资体验、会员体系等方面，合众e贷还需进一步改进。

平台合规意愿较强，仅在近期就做了升级存管系统、完善信息披露、升级自主投标工具等优化措施。同所有平台一样，随着备案延期，相关合规事项需进一步跟进。