借助“政银保”模式提升保险支农服务
2018-06-07 22:29:51 来源：金融时报-中国金融新闻
近年来，为了缓解农村中小微企业以及新型农业经营主体融资难、融资贵的问题，“政银保”模式在各地得到较快推广，也收到了不错的成效。所谓的“政银保”模式，是指政府提供保费补贴、贴息补贴和风险补偿支持，银行提供贷款，而保险公司为贷款主体提供保证保险。该模式一方面发挥了保证保险的融资增信作用；另一方面也弱化了对抵质押物的要求，从而使农户能够便捷优惠地获取贷款。此外，还实现了政府、银行、保险机构风险共担。
以河北为例，2016年，河北省出台了《关于建立政银保合作模式促进小微企业融资发展的意见》，由保险公司开发小额贷款保证保险、借款人意外保险等产品；政府通过保费补贴推动保险公司和银行合作，共同分担和防范化解小微企业贷款风险；银行对投保贷款保证保险进行贷款的小微企业、涉农企业和农户合理确定贷款利率，适当降低贷款条件，简化流程，提高放贷效率，对购买借款人意外险的农户提高信用评级，合理确定贷款利率。
在实地采访中，笔者发现，在农村，由于信用体系不健全、缺少抵质押物等因素，农户和农业小微企业普遍面临着融资方面的困难。有专业合作社负责人对笔者表示，在建成投产后经常会缺少用于扩大再生产所需的资金，而且农业生产融资的季节性特点较为突出，一旦融资遇阻就会对当年农业生产造成巨大影响。
实施乡村振兴战略需要为农业产业发展提供坚实的投入保障。今年的中央一号文件就提出，要健全投入保障制度，创新投融资机制，加快形成财政优先保障、金融重点倾斜、社会积极参与的多元投入格局，确保投入力度不断增强、总量持续增加。参与“政银保”模式，建设包括小额贷款保证保险在内的保险增信体系，正是保险业发挥自身优势，助力乡村振兴和脱贫攻坚的重要途径。
随着农业发展和农民生活水平提高中国农村保险市场具有巨大潜力有待挖掘。而借助“政银保”模式，保险公司通过为农户和中小微涉农企业提供融资增信服务，也有助于保险机构开拓农村保险市场。试想，融资方通过保险获取信贷支持以发展农业生产，而农业生产又离不开保险提供风险保障，在整个产业链条中，农民和其他经营主体将更加切身地体会到保险的服务与作用，从而提升他们对于保险的认知度和接受度。笔者从中华财险了解到，通过参与广元市朝天区魔芋种植项目的“政银保”信保业务试点，带动其他非车险业务160万元，发挥了信保业务的撬动作用。同时借助“政银保”这个平台，保险在发挥增信作用的同时，也有力推动了当地农村诚信体系建设。
但是，随着实践的深入，保险参与“政银保”模式也存在一些问题有待解决。有专家指出，一方面综合费用过高会影响业务办理需求；另一方面，“政银保”模式下风险分担机制尚不够健全，保险机构成本负担较重。另外，专家还表示，推广“政银保”模式还需要简化贷款手续，提高审批效率。在采访中，就有专业合作社负责人对笔者表示，希望通过“政银保”模式取得的贷款能够更及时地到位，以免错过农业生产时机。
为此，在多地出台政策推广“政银保”模式的背景下，可以探索建立更为完善的风险补偿机制，例如建立风险共担基金，给予保险公司部分损失补偿，降低保险公司所担风险，这也有助于降低农户或其他主体的融资成本。同时，在政府发挥重要作用的前提下，可以推动各参与单位加强协调和信息共享，以便对流程进行简化，提升服务效率。
本文来源：金融时报-中国金融新闻责任编辑：KS002
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