现金贷穿上马甲又杀回来了！

首先我们区分一下P2P和现金贷两个概念。

P2P平台是网络信息中介，是撮合出借人和借款人双方的平台。现金贷是指没有指定用途、没有客户群体限定、没有场景依托和没有抵押的小额现金贷款业务。

现金贷可以作为P2P资产端的来源，但目前监管的态度是P2P不能搞现金贷业务。

接下来我给大家讲讲现金贷种种乱象，希望能让大家从不同角度看现金贷带来启发。

撸口子

“现金贷的钱，就是发工资的。”这是撸口子老哥的行话。他们管小额贷款的平台叫口子，从各种平台借钱就叫撸口子。

额度高、还款期限长的口子是大口子，额度低、还款期限短的口子是小口子。

老哥撸大口子先还信用卡，撸小口子去还大口子，小口子都没得撸了，就去找新口子。新债还旧债，东家补西家，这是撸口子老哥的日常。

撸口子老哥欠下的债，是不打算还的，他们就靠着借款度日，甚至还有老哥靠着借款付了首付买了房。

而对于平台来说，撸口子老哥的债讨不回来，也只能当做坏账来覆盖，这样撸口子老哥反而得了便宜。

暴力催收

撸口子老哥是现金贷的一个侧面，而暴力催收则是现金贷另一个侧面。

25岁西安大学生小森赴河北找工作，却在当地服毒自杀。死后其手机频频借到网贷催款电话，家属查询发现小森在53个平台借了分期贷款。

每隔一段时间，这样的新闻就会出现。当借款人逾期还款的时候，网贷平台催款一般采取“呼死你”软件来轰炸借款人的手机，接连不断的电话来电和催收短信，来逼迫借款人还债。

而在催债行业内，电话催债只是很初级的催收方式，还有进阶的上访催收和委外催收。

上访催收也就是直接上门找人，催收专员会根据借款人留下的工作单位地址或家庭地址登门拜访，面对面讨债。

而如果上访催收都还无法追回款项的话，就会把这些单子交给第三方催收机构。

第三方催收机构的手段就更加激烈了，比如贴公告、泼油漆和雇佣黑客入侵等等。

也正因为借款人逾期才催生了催收行业。当诉讼制裁、不良资产处理等合规合法手段无法凑效的时候，这些游走在法律边缘的催收手段就诞生了。

而这些暴力催收带来了诸多社会乱象，裸贷、辱母杀人案、因父亲欠债一家三口车内自杀等等新闻报道也让我们不断反思。

我不去评判撸口子老哥的老赖行为和暴力催收孰是孰非，行业发展总会伴随着各种声音，随着监管的加强，现金贷未来怎么发展，我还是拭目以待吧。

现金贷回归

但是监管整顿了一段时间之后，现金贷又披着“手机回租”的外衣回来了。

一些现金贷平台开发手机回收APP，对外宣传“急速下款”、“新口子”等来吸引借款人，借款人通过APP估价自己的手机，然后签订协议将手机所有权卖给平台并且绑定银行卡，这样借款人就能得到贷款。

然后借款人再以租赁的名义把手机租回来获得使用权，这时候归还租金实际上是还本付息。

这一流程下来，手机自始至终没有离开借款人身边，也就谈不上什么手机回收，所以现金贷以这种“依托场景”的方式绕过了监管。

现金贷换了个马甲又回来了，如果真的是想要回收手机的用户需要多留心，而对于撸口子老哥，又多了新口子。

至于现金贷为什么又回归，只能说现金贷业务真的很赚钱，如果不是利益驱使，现金贷平台又为什么生生不灭。

怎么看待现金贷

所以，对于投资人来说，我们投资的时候要留心P2P平台是否涉及现金贷业务。

虽然监管层已经发声，很多P2P平台也开始整改，但是有些P2P平台的标的和现金贷在某个程度上会有重叠。

比如，P2P平台发布标的是小额消费贷，但如果其消费场景没有依托，只是填写消费用途就能放款而且风控也不调查资金去向的话，这就和没有固定人群、没有场景依托、没有具体用途和无抵押的现金贷没什么差别。

但话又说回来，现金贷这种业务其实历史久远，只是因为时代发展结合了互联网被推上了风口浪尖，从而让现金贷里的乱象被大众更进一步所认知。

所以其实也并不需要妖魔化现金贷，如果投资的P2P平台涉及了现金贷业务，也不用恐慌，毕竟上有政策下有对策，P2P平台也会考虑自身发展是否需要进行业务转型或者剥离现金贷业务。

当然，P2P平台涉及的资产端也不仅仅有现金贷，还有很多其他类型，比如车贷、供应链、票据贷等等，后续会继续和大家分享。

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